貸款難、擔(dān)保難是長期以來制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為打破瓶頸，改善中小微企業(yè)融資難狀況，不久前，我市在全省率先推出了中小微企業(yè)貸款保證保險辦法（試行）。這個新辦法，充分挖掘現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿�，�?chuàng)新銀行信貸擔(dān)保機制，由政府、銀行、保險三方聯(lián)手打造中小微企業(yè)融資增信平臺，合力化解其貸款擔(dān)保難問題。新辦法一出臺，便引起社會廣泛關(guān)注，受到中小微企業(yè)主和創(chuàng)業(yè)者的擁護。

中小微企業(yè)貸款保證保險，是由市政府投保，銀行以該貸款保證保險作為擔(dān)保方式向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，保險公司按照合同約定承擔(dān)銀行貸款損失的保險業(yè)務(wù)。它充分發(fā)揮了政、銀、保的聯(lián)合優(yōu)勢，對破解中小微企業(yè)貸款難題和促進金融業(yè)的持續(xù)健康創(chuàng)新發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義和示范作用。

“資金是企業(yè)運行的血液。中小微企業(yè)要發(fā)展壯大離不開資金的支持。從目前我市的情況來看，間接融資，即通過各類商業(yè)銀行進行融資仍是中小微企業(yè)最主要的融資方式。”市中小企業(yè)局副局長�？↓堈f，由于這些企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營穩(wěn)定性差，抗風(fēng)險能力弱，金融機構(gòu)在為其辦理貸款時謹(jǐn)而慎之，不僅設(shè)置的門檻較高，而且程序更復(fù)雜、融資成本抬高，使融資難上加難。

晉城印象科技開發(fā)有限公司是我市一家專門從事互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的企業(yè)。經(jīng)過十幾年的業(yè)務(wù)拓展開發(fā)，公司目前正在朝著電子商務(wù)平臺運營方面發(fā)展，市場前景看好�？偨�(jīng)理孫云慶說：“企業(yè)在不同的發(fā)展時期都會面臨融資難。過去的10多年里，我曾先后兩次向某銀行申請貸款，最高額度20萬元，在嘗試了各種擔(dān)保方式后，最終還是因為成本過高被迫放棄了。”�？↓堈J(rèn)為，中小微企業(yè)在推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展和解決勞動力就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，這類企業(yè)的融資難、擔(dān)保難問題亟需引起各級政府的關(guān)注。

“我們采取政府、銀行和保險合作的新模式，創(chuàng)新之處就在于，它有效激活了長期閑置的保險資金為中小微企業(yè)貸款擔(dān)保增信，政府作為投保人為中小微企業(yè)銀行貸款投保并繳納保費，保險公司將與銀行共同承擔(dān)風(fēng)險。”市政協(xié)副主席、金融辦主任王克平說，它不需要貸款人提供抵押或反擔(dān)保，具有程序簡單、投保方便、成本合理等特點，有利于推動金融機構(gòu)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理水平，有效發(fā)揮金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的積極作用。

王克平在回答記者問時說，在我市登記注冊，符合規(guī)定條件的中小微企業(yè)和個體工商戶，均可享受此項服務(wù)，但從事煤炭開采和洗選、煉焦、煤制品制造、金融和房地產(chǎn)業(yè)的除外。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)還需滿足辦理工商、稅務(wù)登記且有一年以上連續(xù)經(jīng)營記錄、產(chǎn)品（服務(wù)）有市場有效益、具有履行合同和償還債務(wù)能力、無逃避債務(wù)等不良信用記錄或違法違規(guī)行為等銀行、保險公司要求的其他條件。新辦法規(guī)定，中小微企業(yè)單戶貸款金額一般不能超過500萬元，貸款期限不低于1年，貸款資金主要用于滿足中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求，不得以任何方式將貸款資金流入房地產(chǎn)市場、證券市場、期貨市場、股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。

貸款利率，由銀行和中小微企業(yè)協(xié)商確定，原則上采取逐月付息，分期或到期一次性償還本金的方式償還銀行貸款。王克平說，保證保險貸款的保險標(biāo)的為貸款本息，年保險費率為貸款本金的2%。保費由市財政負(fù)擔(dān)，列入市金融辦部門財政預(yù)算。

中小微企業(yè)應(yīng)該怎樣通過流程順利地貸到款呢？按照新辦法，中小微企業(yè)的貸款程序是，由中小微企業(yè)首先向銀行提出保證保險貸款申請，經(jīng)審查同意后，持銀行同意發(fā)放貸款的書面證明向保險公司申請貸款保證保險，保險公司審查同意后出具《保險合同》。中小微企業(yè)持《保險合同》與銀行簽訂《借款合同》，銀行據(jù)此發(fā)放貸款。保險公司將持同意投保的相關(guān)材料向市金融辦申請支付保費。市金融辦審核通過后書面通知財政部門向保險公司繳納保費。

為了提高中小微企業(yè)貸款風(fēng)險防控水平，銀行和保險公司將依據(jù)《保險合同》和《借款合同》的約定，對中小微企業(yè)的日常經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，核實貸款的使用情況并互相通報信息。中小微企業(yè)未按約定用途使用所貸資金，銀行有權(quán)采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風(fēng)險控制措施。中小微企業(yè)連續(xù)欠息3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，銀行追索未果，即可向保險公司發(fā)出索賠通知。保險公司應(yīng)當(dāng)按照《保險合同》的約定，在賠款等待期屆滿后，按照貸款本息的80%向銀行支付保險賠款。保險公司賠付銀行貸款本息的80%后，對中小微企業(yè)享有追償權(quán)。追償后形成的貸款本息凈損失，由保險公司和銀行按8∶2分擔(dān)。